Finanz24 · Hypothekenrechner Schweiz: Tragbarkeit berechnen
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Hypothekenrechner: Tragbarkeit
Die Bank prüft, ob Sie die Hypothek auch bei 5 % Zins noch tragen könnten. Daran scheitern manche Finanzierungen, obwohl die heutige Zinsbelastung tragbar wäre. Der Rechner verwendet dieselben Richtwerte wie die Banken.
- Geprüft am
- 04.09.2026
- Kalk. Zins
- 5 %
- Grundlage
- Bankenrichtlinien
Können Sie sich das leisten?
Rechnet in Ihrem BrowserAnteil am Einkommen: —
Richtwerte der Schweizer Bankenpraxis, keine Zusage. Massgebend ist immer die Prüfung Ihrer Bank. Geprüft am 04.09.2026.
Der kalkulatorische Zinssatz ist ein Stresstest. Die Bank will wissen, ob die Finanzierung auch bei wieder steigenden Zinsen tragbar bleibt, denn Hypotheken laufen über Jahrzehnte. Ob Sie heute 1,5 % zahlen, spielt für die Prüfung keine Rolle.
Deshalb erhalten auch Personen eine Absage, die die heutigen Zinskosten problemlos bezahlen könnten. Massgebend ist die Tragbarkeitsrechnung, nicht die aktuelle Zinsbelastung.
Die drei Grundregeln
| Regel | Wert | Bedeutung |
|---|---|---|
| Eigenmittel | 20 % | des Kaufpreises, davon 10 % nicht aus der Pensionskasse |
| Tragbarkeit | max. 33,3 % | des Bruttoeinkommens für alle Wohnkosten zusammen |
| Amortisation | 15 Jahre | bis auf 66,7 % Belehnung zurückzahlen |
Das «harte» Eigenkapital
Von den 20 % Eigenmitteln darf höchstens die Hälfte aus der Pensionskasse stammen. Mindestens 10 % des Kaufpreises müssen aus anderen Quellen kommen: Erspartem, der Säule 3a, einer Erbschaft oder einer Schenkung.
Ein Vorbezug aus der 2. Säule hat zudem Folgen: Er senkt Ihre spätere Rente und häufig auch die Risikoleistungen bei Invalidität oder Tod. Wie die zweite Säule funktioniert, steht im 3-Säulen-System.
Was ab 2029 anders wird
An der Tragbarkeitsrechnung ändert sich nichts; die Bank rechnet weiterhin mit dem kalkulatorischen Zins. Steuerlich dagegen fällt der Abzug für Hypothekarzinsen weg, gleichzeitig aber auch das steuerbare Einkommen aus dem Eigenmietwert.
Wer jetzt eine Festhypothek über zehn Jahre abschliesst, ist damit teilweise schon vom neuen Recht betroffen. Was genau wegfällt, steht in der Übersicht zur Abschaffung des Eigenmietwerts.
Eine Finanzierungszusage. Banken gewichten Einkommen, Anstellung, Alter, Objekt und Lage unterschiedlich, und einzelne rechnen mit anderen Sätzen. Dieser Rechner zeigt, ob Sie im üblichen Rahmen liegen. Ob Ihre Bank die Hypothek gewährt, entscheidet sie selbst.
Häufige Fragen zur Tragbarkeit
Wie viel Eigenkapital brauche ich für ein Haus?
Mindestens 20 % des Kaufpreises. Davon müssen mindestens 10 % aus Mitteln stammen, die nicht aus der Pensionskasse kommen, also aus Erspartem, aus der Säule 3a, aus einer Erbschaft oder einer Schenkung.
Warum rechnet die Bank mit 5 Prozent Zins?
Der kalkulatorische Zinssatz von 5 % dient als Stresstest. Die Bank prüft damit, ob Sie die Hypothek auch dann noch tragen könnten, wenn die Zinsen deutlich steigen. Ihr tatsächlicher Zins ist in der Regel viel tiefer.
Was ist die Drittelsregel?
Die kalkulatorischen Wohnkosten (Zins, Nebenkosten und Amortisation zusammen) sollen höchstens einen Drittel Ihres Bruttoeinkommens ausmachen. Liegt der Wert darüber, lehnen die meisten Banken die Finanzierung ab, auch wenn Sie sich die Kosten tatsächlich leisten könnten.
Wie viel muss ich amortisieren?
Liegt die Belehnung über 66,7 % des Immobilienwerts, muss der darüberliegende Teil innert 15 Jahren zurückbezahlt werden. Darunter besteht keine Amortisationspflicht.
Was sind die Nebenkosten von 1 Prozent?
Banken rechnen pauschal mit 1 % des Immobilienwerts pro Jahr für Unterhalt und Nebenkosten. Das ist eine Faustregel für die Tragbarkeitsrechnung; Ihre tatsächlichen Kosten können davon abweichen.
Darf ich Geld aus der Pensionskasse verwenden?
Für selbst bewohntes Wohneigentum ja, als Vorbezug oder Verpfändung. Allerdings müssen mindestens 10 % des Kaufpreises müssen aus anderen Mitteln kommen. Ein Vorbezug senkt zudem Ihre spätere Rente und die Versicherungsleistungen.
Ändert sich etwas durch die Abschaffung des Eigenmietwerts?
An der Tragbarkeitsrechnung der Bank ändert sich nichts; sie rechnet weiterhin mit dem kalkulatorischen Zins. Steuerlich fällt ab 2029 der Abzug für Hypothekarzinsen weg, gleichzeitig aber auch das steuerbare Einkommen aus dem Eigenmietwert.